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　　原标题：每周质量报告丨车辆、房屋、庄稼被水淹如何理赔？有哪些注意事项？专家解读

　　当前，我国已全面进入主汛期，强对流、台风等极端天气频发，给道路交通安全和人民群众生命财产都带来严峻挑战。雨天路滑，往往一个看似不起眼的积水坑，或者一次习惯性的急刹车，就可能引发车辆失控的惊险瞬间。面对复杂的极端天气，万一车辆不幸被淹，燃油车和新能源车在理赔和救援上需要注意哪些问题？房子、庄稼被淹了，我们又该怎么办？

　　近日，在平洞高速湖南益阳段，一辆白色小车在雨天行驶时，突然打滑失控，从快车道直接撞向中央隔离护栏，随后反弹撞向右侧防护栏，车身旋转180度，在两侧护栏间反复碰撞，最后横向停在了快车道上，后方另一辆白色小车险些与其发生追尾。事故造成车辆及道路设施不同程度受损，所幸驾驶人系好了安全带没有受伤。

　　据驾驶人何某介绍，因为车辆轧到积水路面后突然打滑，他情急之下急踩刹车，导致车辆失控连撞护栏。交警认定，何某雨天未降低行驶速度是造成事故的根本原因，负事故全部责任，被处以100元罚款，并需赔偿道路设施损毁损失。

　　交管部门提醒，雨天路面湿滑，轮胎与地面摩擦力下降，会造成制动距离增加、车轮打滑、转向失控等风险。

　　公安部道路交通安全研究中心宣教部副研究员 刘晓晨：我们具体来看，横向摩擦力主要影响车辆的方向控制和稳定性，所以雨天车辆转向时容易抓地力不足，会发生弯道侧滑事故。纵向摩擦力主要影响车辆的制动和减速能力，所以雨天车辆制动距离会增大，容易发生追尾事故。

　　因此，雨天行车，驾驶人务必双手握稳方向盘，转向、变道应更加轻柔；避免因急转向、急刹车引发侧滑、追尾等事故。

　　雨天路况复杂，给出行带来诸多安全隐患。在经过积水路段时，驾驶人更要多加小心。途经积水路段，驾驶人首先要判断水深：

　　能清晰分辨道路标线，说明积水较浅，将车速保持在30公里/小时以下匀速通过即可；

　　如果水面与路缘石齐平，则表示积水深度约15至20厘米，需进一步降低车速；

　　如果积水淹没轮胎高度一半左右，水深大约在30至40厘米，建议直接绕行。

　　公安部道路交通安全研究中心宣教部副研究员 刘晓晨：驾车通过涉水路段，要注意以下几点。

　　首先要看远顾近，双眼尽量注视远处的固定目标，双手握稳方向盘。

　　二是挂低速挡，平稳驶入水中，途中避免猛踩油门。

　　三是行驶过程中保持充足稳定动力，匀速通过，中途不要停车、换挡或者急转弯。

　　如果涉水时遇到险情，要立刻弃车逃生。

　　遇到有积水但路面没有完全被积水覆盖的情况，部分驾驶人觉得仅让一侧轮胎过水更安全。但事实上，单侧过水并不安全。

　　公安部道路交通安全研究中心宣教部副研究员 刘晓晨：如果一侧车轮在干燥路面，摩擦力是正常的，而另一侧车轮在涉水路面，受到水膜效应的影响，摩擦力骤降，左右车轮的摩擦力是严重失衡的，车身会向涉水侧突然偏转，极易引发侧滑、甩尾。往往这个时候，驾驶人出于自己的本能，急打方向盘向反方向修正，这样做反而会加剧车辆侧滑，导致交通事故。

　　因此，雨天行车通过涉水路段时，尽量让两侧轮胎同步过水。

　　公安部道路交通安全研究中心宣教部副研究员 刘晓晨：如果驾车行经下穿隧道，首先要观察积水的深度，如果说确认可以通过，这个时候以每小时5公里以下速度匀速通过，中途不要停车。

　　强降雨可能导致车辆被淹，受损车辆能不能得到保险理赔，又该如何申请？据了解，2020年车险综合改革后，涉水险、玻璃单独破碎险、自燃险等附加险种统一纳入车损险保障范围。只要投保了车损险，车主就不需要担心因为没有购买涉水险而无法赔付的问题。但是车辆在涉水后，当事人应尽快报案，及时定损。

　　北京市第二中级人民法院民事审判第三庭副庭长 杨光：法律规定出险后，应当及时向保险公司报案，如果拖时间久了，损失说不清楚，后面的理赔就会很被动。

　　在报案过程中，车主需要说明涉水的地点、水淹高度等情况。之后保险公司一般会安排查勘人员到现场进行查勘，拍照取证，并协助客户完成施救。

　　保险公司客服人员：建议您就不要二次打火了，如果涉及水淹车的情况，然后人前往到高处地方。

　　北京市第二中级人民法院民事审判第三庭副庭长 杨光：这是司法实践当中最常见的拒赔原因，车辆熄火后再次打火，造成的发动机损坏，会被法院认定为扩大的损失，这部分损失保险公司不赔。

　　万一保险公司人员无法及时到场，车主应该怎么拍照固定证据呢？

　　北京市第二中级人民法院民事审判第三庭副庭长 杨光：记住三个关键词，找标志、拍水线、看车内。

　　第一，找标志。把周围的路牌建筑物拍进去，证明车确实泡在这个位置。

　　第二，拍水线。水面到轮胎的位置，车门上水痕有多高，这是判断泡水深度的直接证据。

　　第三，看车内驾驶室的进水情况。仪表盘、故障灯、车架号都要拍清楚。

　　最后，打开手机的时间和地点水印功能之后，最好再录一段完整的视频。

　　在理赔方面，燃油车和新能源车有没有不同呢？其实对于车主来说，燃油车和新能源车在理赔的流程上基本一致，都要经过报案、现场查勘、定损赔付等几个阶段，但定损判定标准差异明显。

　　一旦车子被淹，燃油车和新能源车的检测难度有所不同。燃油车拆解发动机即可直观判定损失。而新能源车电池泡水后，外观可能无明显破损，但内部易暗藏安全隐患，必须由专业机构开展气密性、绝缘性能检测，定损周期更长。

　　北京市第二中级人民法院民事审判第三庭副庭长 杨光：在施救方面，新能源车泡水之后，千万不能用普通拖车拽着走，拖拽过程当中车轮转动电机会发电，直接烧毁电控系统，这个损失保险公司不赔，必须要用平板拖车整车拉走。其次充电场景下存在特殊的免责，那如果车辆在泡水时正在插着充电枪，因为外部电源漏电电压不稳而造成的损坏，车损险是不赔的，这一点一定要注意。

　　除了车险，如果投保了相应的家庭财产保险和农业保险，因灾遭受损失同样可以获得赔偿。

　　在家庭财产保险方面：因暴雨导致的房屋主体破损、室内装修受损以及家具家电报废等，均在理赔范围内。但需要注意的是，违章建筑和临时搭建的房屋不在保障范围内。

　　在农业保险方面：如果水稻、玉米、甘蔗等农作物因淹水导致减产或绝收，农户可申请理赔；同时，被冲毁的大棚、灌溉管道等农业设施，以及因灾死亡、流失的家禽家畜和鱼虾，也都在赔付范围内。

　　专家提醒：庄稼受灾后，农户应第一时间上报村委会协助对接，或直接拨打保险公司24小时热线报案，以便工作人员尽快到现场查勘定损。

　　在理赔原则上：无论是车险、家财险还是农险，都属于财产保险，遵循“损失补偿”原则，即在保额范围内“损失多少、赔偿多少”。

　　保险虽然能弥补财产损失，但无法消除汛期风险。时刻把安全放在心上、落实在行动上，才是平稳度汛的根本保障。

　　制片人丨张萍 李文杰

　　主编丨毕德辉 杨璞玉

　　记者丨崔世杰 李珺

　　责编丨邢颖宏 苍丽莉

　　摄像丨曹筱征 赵迎晨 刘苏

　　制作丨吴佳钰 杨文